ÅOP: hele prisen i én procentsats

Rente og ÅOP er ikke det samme

Renten er prisen for at låne pengene. Men de fleste lån har også gebyrer: et stiftelsesgebyr, når lånet oprettes, og ofte et fast gebyr hver måned eller ved hver betaling. ÅOP regner både renten og gebyrerne med. Derfor er ÅOP næsten altid højere end den rente, der står i aftalen.

Jo mindre lånet er, og jo kortere løbetiden er, jo mere fylder faste gebyrer. Et gebyr på nogle hundrede kroner betyder lidt på et stort lån over mange år og meget på et lille lån over få måneder.

Sådan bruger du ÅOP

ÅOP er god til at sammenligne lån med samme beløb og samme løbetid. Laveste ÅOP er så som regel det billigste lån. Når beløb eller løbetid er forskellig, er ÅOP alene ikke nok. Se også på den samlede tilbagebetaling, altså hvad du betaler i alt.

Når en långiver markedsfører et lån med en rente eller en pris, skal ÅOP også fremgå, og ofte som en del af et regneeksempel. Læs eksemplet: det viser beløb, løbetid, ÅOP og hvad du betaler i alt for netop det eksempel.

Hvor ÅOP kan narre

• Lang løbetid. Et lån over mange år kan have lav ÅOP og lav ydelse, men koste mere i alt end et dyrere lån, du betaler hurtigt af.
• Variabel rente. Hvis renten kan ændre sig, er ÅOP beregnet ud fra renten i dag. Den kan blive højere.
• Gebyrer uden for ÅOP. Rykkergebyrer og gebyrer for at ændre aftalen er ikke med, fordi de afhænger af, hvad du gør.
• "Fra"-priser. Står der "ÅOP fra", er det den laveste pris, som ikke alle får. Din pris afhænger af långiverens vurdering af dig.

Lovens lofter

Siden 1. juli 2020 må forbrugslån i Danmark højst have en ÅOP på 35 %, og de samlede kreditomkostninger må højst være 100 % af lånebeløbet. Låner du 10.000 kr, må renter og gebyrer altså tilsammen højst være 10.000 kr. Lofterne gælder for de fleste forbrugslån, men de gør ikke et lån billigt. Et lån med en ÅOP på 30 % er stadig meget dyrt.